“工资贷”率先落地珠海
近日，“工资贷”业务上线中国农业银行珠海分行（以下简称“珠海农行”），为在该行代发员工工资的小微企业发放信贷福利。符合条件的小微企业无需抵押担保，只需核定历史代发工资记录，即可获得最高达200万元的流动资金贷款用于日常生产经营。
“工资贷”是珠海农行首创的金融产品，无抵押、利率低、办理快、手续简单是其主要特色。自今年7月推出以来，已覆盖全省多地分行，贷款金额近3000万元。获得这笔信用贷款后，企业在有效期内可循环使用，按月还息、到期一次性还本，以求最大限度满足企业经营用款需求。“推出这一新产品的出发点在于更好地服务小微企业，做好普惠金融！”珠海农行相关负责人介绍。
撰文：刘艳婷
无抵押 企业凭工资流水贷款
“华姐，你的贷款批下来了，200万元额度，可以随时申请支取使用。”日前，得知珠海天坂公司“工资贷”获批后，农行金湾支行公司业务部总经理张弘第一时间给该公司负责人杨桂华打电话告知这个好消息。这也是珠海市农行系统发放的首笔工资贷。
能饮“头啖汤”，杨桂华深感意外。2004年，她与日籍丈夫天坂滋携手在金湾三灶镇注册成立天坂公司，主营五金配件的生产、加工和销售业务。随着传统制造业竞争日趋白热化，公司生产线的改造升级迫在眉睫，扩大生产也需要更多流动资金。
“之前想过贷款，但我们的厂房是租用的，没有产权物可做抵押，不符合贷款条件。”杨桂华说，“工资贷”的出现恰好解了公司的燃眉之急。9月初，她到农行金湾支行办理业务时，网点工作人员了解到天坂公司的融资需求，便向其建议申请“工资贷”。没有繁琐的抵押担保手续，从交齐资料到放款只用了5个工作日，杨桂华就成为该产品第一个“尝鲜”的客户。
长期以来，缺乏抵质押物是不少小微企业的融资“痛点”。为破解难题，各地均有尝试，“工资贷”就是农行系列信贷产品的又一新成员。对于在珠海申请“工资贷”的企业而言，凭借过去一年的工资发放记录即可申请贷款。上述负责人认为，此举“尤其为那些没有太多固定资产、资金都投入发展运营的小微企业减轻了负担。”
低成本 化解小微企业融资难题
小微企业是国民经济的生力军，在国家对小微企业的大力扶持下，小微企业新技术、新业态、新模式层出不穷，金融需求规模日益庞大。然而，相比大中型企业，小微企业的融资需求往往“短、小、频、急”，如何快速获得融资，成为摆在这类企业面前的现实难题。“工资贷”信用贷款产品的推出，正是珠海农行助力小微企业融资的创新举措之一。
杨桂华告诉记者，今年公司有两个重点投资项目，资金需求就达到180万元左右，短时间内去哪里找这笔钱？所幸，了解到其资金需求并核查办理条件后，支行工作人员认为该公司满足“工资贷”最高贷款额度的发放要求，很快便决定放款200万元，足以填补其庞大的资金缺口。
信用贷款额度怎样核定？据悉，“工资贷”是按照企业代发工资情况放大数倍来核定信用贷款额度。“天坂公司在金湾经营十多年来，包括工资发放在内的所有往来账目均在农行金湾支行办理，信用良好，我们认为它具备相应的贷款偿还能力。”张弘说。
除了贷款额度外，利率和手续费也是小微企业融资的重要考量因素。记者了解到，珠海农行为杨桂华发放的首笔“工资贷”利率低，且不收取其他手续费。杨桂华说：“对比发现农行这个产品确实更划算。”
高效率 大数据支撑服务实体
“工资贷”之所以便捷，有赖于大数据支撑的信用评级和风险控制体系。“在我行资金交易系统上，企业每个月工资发放多少笔、是否定期发，都有详细数据。”
对于银行来说，通过科技手段优化作业流程，调查和签约时间大幅缩减，网点工作压力大为减轻；对于小微企业来说，业务办理时间缩短带来的则是体验的升级。只用了5个工作日就拿到贷款的杨桂华感概地说：“‘工资贷’不仅利率低，办得还快，体验满分！”
值得一提的是，“工资贷”作为短期流动资金，主要服务于企业日常生产经营，如发放工资、缴纳水电费、支付货款等。珠海农行会向小微企业阐明其用途，追踪款项使用，真正服务于有发展需求的小微企业，服务实体经济，严格防控风险。
“‘工资贷’这样的金融业务，既有利于小微企业发展壮大，又可加深客户与银行之间的联系。”珠海农行相关负责人表示，“大数据、网络化信贷是我们今后的工作重心之一，希望通过更多金融创新，实现银行与小微企业的‘双赢’。”
