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第PC05版:清远观察

强化风险意识提高生活品质

保险服务惠民生

2013-10-24

    协会秘书长谢先元为群众解忧。

    清远市金融局和保险协会相关负责人在活动现场。

    保险的种类有哪些?如何能有效防范风险的发生?如何选购保险产品要重点关注哪些?您将在本期报道找到答案。

    2013年清远市“南融北拓桥头堡,金融服务惠民生”金融知识普及系列宣传活动在清远各县市区开展了一个多月,通过广泛深入地向公众宣传金融方针政策,取得很好的效果。本期保险篇旨在引导公众加强对保险的了解、提高保险投保的技能和降低保险销售的误导,做好保险风险的防范工作,使金融保险业更好地服务居民生产生活,推动幸福清远建设。

    本版撰文:刘阳

    人身保险保什么?

    从国内来说,人身保险保的就是人的身体、人的生命,它包括人寿保险、意外伤害保险和健康保险三部分。

    人身保险的基本内容是:投保人(也就是买保险的)与保险人(就是卖保险的)签合同,互相定立权利义务,投保人向保险人交纳保险费,当被保险人发生死亡、残废、疾病等保险事故,或活到合同约定的年龄,保险人向被保险人或其受益人给付保险金。

    为什么要买人身保险?

    人身保险的主要功能从两个方面体现:

    一是保障被保险人死亡所致家庭损失的经济补偿,减轻家庭或子女的经济负担,使其遗属能够获得一定收入,以维持生活及偿付债务;二是储蓄资金,以备将来养老所需。前者属保障型的,后者为储备型的。另外,根据《中华人民共和国个人所得税法》,保险赔款可免纳个人所得税。

    通俗来讲,人身保险解决两大人生问题:一是人万一死得过早的问题;二是人万一活得太长的问题。

    什么是生存保险?

    生存保险保的是生存,被保险人买了生存保险,在保险期满时还健在,保险公司才给其钱。

    什么是死亡保险? 

    死亡保险是人寿保险的一种,是指被保险人在保险责任有效期内死亡,保险人给付保险金的保险;根据保险的期限,它分为定期死亡保险和终身死亡保险种。

    其中定期死亡险,到期时若被保险人未死亡,则保费不会退还。终身死亡险则不同,它具有一定的保值性,当被保险人身故后保险公司需要赔钱,其价格也相对较贵。

    什么是两全保险?有什么特点

    两全保险又称生死合险,就是死亡保险加生存保险。如果被投保人在保险期间内身故,保险公司得给钱,若被投保人未身故仍旧,到了年限,保险公司也得给钱。其实就是两份保险都上了,生死都保。

    两全保险的特点:

    (1)储蓄性。被保险人参加两全保险,既可获得保险保障,同时又参加了一种特殊的零存整取储蓄。被保险人可按月(或每年)交付少量钱,存入保险公司,若遇到保险责任范围内的事故,即得到一份保障;若平平安安到保险期满时,可以领到一笔生存保险金,用来养老。如中国太平洋保险公司的《老来福》保险就属此类险种。现在这种保险挺多的,越来越全,越来越好。是份保障呗!

    (2)给付性与返还性。两全保险中,无论被保险人在保险期间身故,还是保险期满依然生存,保险公司均要返还一笔保险金。在未返还给被保险人保险金之前,投保人历年所缴的保险费等于以保险责任准备金的形式存在保险公司,换句话说,这些保险费等于是保险公司对被保险人的负债。

    什么是年金(养老)保险?

    是指被保险人生存期间,保险公司按合同约定的金额、方式、期限,有规则并且定期向被保险人给付保险金的生存保险。

    什么是健康保险?有必要买吗?

    健康保险也称疾病保险,当投保人病了或者因为得病或者意外事故而残疾了甚至死亡了的时候的治疗费用,或者因为疾病所致的残疾、死亡,或因疾病、伤害而不能工作使减少收入。保险公司赔偿被保险人金钱。

    这种保险保的是疾病或意外伤害事故所用的医疗费用,还有由于疾病或意外伤害事故所致的收入损失。前者称医疗保险,后者称残废收入补偿保险。

    目前开办的健康保险主要险种有:普通医疗保险;手术医疗保险、住院医疗保险、住院补贴保险、意外伤害医疗保险、特种疾病医疗保险、残废保险等。

    现在医疗花费要花不少钱,上个合适您的健康保险还是很有必要的!

    什么是分红保险? 

    分红保险,就是指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。

    分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。(1)死差益,是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率,即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余;(2)利差益,是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余;(3)费差益,是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。

    由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素:预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用,而费率一经厘定,不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年,在这样漫长的时间内,实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况,就会出现以上差益,保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户,这就是红利的来源。

    什么是人身意外伤害保险?范围是什么?

    人身意外伤害保险是指在约定的保险期内,投保人买了人身意外伤害保险,因为发生意外事故,或死或残疾,这保险公司得按照约定赔钱,或者赔钱给被保险人指定的受益人。

    但是这个人身意外伤害得是非本意的,就是不是自愿结束生命的;外来的,不能是投保人自己的内在原因;不可预料的,投保人不知道那么做有生命危险的。符合这三条,才能算意外。这是保险公司怕被行骗,才有的规定。

    这种保险一般收费不高,但是保障高。

    什么才算意外伤害?

    一是外来的伤害。是指被保险人遭受的伤害是非本意的,不能是其自己意愿的,需来自自身以外的偶然原因引起的事故。这里要注意的是疾病不属于意外。一些保户往往认为得了疾病(如心脏病、突发脑血栓等)也是意外,要保险公司赔偿。实际上,疾病虽是偶然发生的,也违背当事人主观的意愿,但它的发生是一种来自身体内部的因素,故不在人身意外保险责任范围之内。

    二是剧烈的伤害。是指造成机能丧失、残缺、机能障碍等伤害的意外事故。

    三是明显的伤害。是指在责任期内(一般为90天或180天)造成死亡、残疾的后果,保险人就要承担保险责任。

    四是突然的伤害。是指在极短的时间内形成来不及预防的事故。

    人身意外伤害保险有何特点?

    (1)短期性:人身意外伤害保险是短期险;通常都是一年期,也有几个月或更短的。如各种旅客意外伤害保险,保险期限为一次旅程;出差人员的平安保险,保险期限为一个周期;游泳者平安保险期限更短,其保险期限只有一个场次。

    (2)灵活性:人身意外伤害保险中,很多是经当事人双方签订协议书,保险金额亦是经双方协商议定的(不超过最高限额),保险责任范围也相对灵活。投保手续也十分简便,当场付费签名即生效,无需被保险人参加体检,只要有付费能力,一般的人均可参加。

    (3)保费低廉:一般不具备储蓄功能,在保险期终止后,即使没有发生保险事故,保险公司也不退还保险费。所以一般保费较低,保障较高。

    机动车辆保险的范围有哪些?

    机动车辆保险是以机动车辆为保险标的的保险。其范围包括:汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。机动车辆保险分为车辆损失险和第三者责任险,以及它们的附加险。

    具体哪家保险公司可以承保哪种类型的机动车辆,请详细向各家保险公司的业务机构查询,也可以通过相关网站的系统进行查询。

    什么是责任保险?

    责任保险是指承保致害人(被保险人)对受害人(第三者)依法应承担的损害赔偿责任,也就是说,当被保险人依照法律需要对第三者负损害赔偿责任时,由保险人代其赔偿责任损失的一类保险。

    在生活中比较常见的是机动车辆保险中的第三者责任险、产品上标明的产品责任险。

    什么叫最大诚信原则?

    诚信,一方面是诚实,一方面是信用。所谓诚实,就是指当事的一方对另一方不得隐瞒、欺骗;所谓信用,就是任何一方当事人都应当善意地、全面地履行自己的义务。诚实信用的原则是我国民法的基本原则,适用于一切民事活动。保险合同行为属于一种民事法律行为,合同双方当事人当然要受诚信原则的强行规范。保险作为一种特殊的民事活动,要求当事人所具有的诚信程度,要比其他民事活动更为严格,达到“最大诚信”,这就是保险的最大诚信原则。

    保险合同必须建立在双方最大诚信的基础上,任何一方如有违反,另一方有权提出合同无效。从理论上讲,最大诚信原则对保险合同的双方当事人都有约束;但在实践中,最大诚信原则更多地体现为对投保人或被保险人的要求。

    保险公司对您要投保的财产不了解,对于您的情况也不了解,都需要您和他们配合,这也是对您自己的负责,您要是不遵循这一原则,保险公司可以终止合同,那保费可就泡汤了。

    对于投保人来讲,要做的就是如实告之和保证。如实告之就是实实在在的告诉保险公司他们要了解的。保证就是您得一直履行合同上您的那部分义务。

    保险合同里的“第三者”是指什么?

    保险合同里的第三者是指在保险合同中,遭受到人身伤亡和财产损失的受害方,或造成被保险人人身伤亡、财产损失的肇事方。第三者在财产保险合同中是一个重要的方面,直接关系到保险理赔的处理。

    什么叫近因原则?能不能赔可全看它了!

    近因原则就是在处理保险事故时,判定事故发生的起因和事故责任方到底是谁时遵循的一种原则。近因就是造成损失的最主要的最根本的原因,不是指时间上最近的,而是在效果上最近的原因。如果近因是当初您投保的风险,那么保险公司就得赔了,如果造成损失的近因不是您投保的,那就不赔了。

    举个例子,比如说,一个公司投保了火灾险,后来公司失火,有小偷还顺手牵了贵重药品。那么,火灾就是近因,小偷顺走的东西保险公司也要赔偿。另一方面,如果公司被小偷盗窃,结果其还放了把火,公司物品被烧毁。这近因就是盗窃,保险公司就能不赔了。

    哪些船舶可以投保国内船舶险?

    国内沿海内河船舶保险简称国内船舶险。凡在我国境内水域,依照我国的法律、法规和主管部门的规章进行合法登记注册,从事合法营运或作业航行的船舶,包括海船、河船和其他可视为船舶的水上移动或浮动的装置,都可以投保此保险。但船上燃料、物料、给养、淡水等财产和渔船不属于保险的范围;用于军事目的的船舶和渔业船舶不适用《沿海内河船舶保险条款》。

    我国现行的船舶险条款中所指的船舶,包括船壳和按照国家及行政管理部门的有关规定应该配备的机器、设备、仪器和索具。船体是指船舶骨架的总称,它包括船壳、龙骨、甲板、上层建筑等。机器是指用于船舶航行的动力机械,包括主机、辅机、锅炉、轴承、泵和管系等。设备是指船舶按照船舶建造规范或规定安装的各类装置的总称,包括用于船舶航行、通讯、测量等的设备和用于装卸、消防、救生、导航等装备,还包括舵、锚、子船。用于改善生活条件的装置,如空调、电视、冰箱等需要特约承保。仪器是指用于船舶航行、通讯、测量等各类仪器、仪表。索具是指用于船舶系泊、抛锚用的缆绳、铁索、锚链。

    上述船舶可选择我国现行的国内船舶险:沿海内河船舶保险和它的附加险:船主对旅客责任保险,船东对船员责任保险,1/4碰撞、触碰责任险,螺旋桨、舵、锚、锚链及子船单独损失保险,3/4碰撞、触碰责任险,共同海损、施救及救助保险等。

    财产损失险主要分为那几种?

    1.家庭财产保险。2.企业财产保险。3.机动车辆保险。4.建筑工程保险。5.安装工程保险。6.货物运输保险等。

    什么是财产保险?

    财产保险就是保财产,或者和财产有关系的利益的保险。

    财产保险主要分为财产损失险、责任保险、信用保证保险三大类险种。

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